Definición
Una transferencia ACH es un pago electrónico entre cuentas bancarias de Estados Unidos que se procesa a través de la red Automated Clearing House. Es la forma más común de pagar facturas allí porque es barata y fiable. Te afecta si trabajas para clientes estadounidenses, que a menudo solo pueden pagar por ACH a una cuenta en Estados Unidos.
También llamado: ACH, Pago ACH, Automated Clearing House, ACH transfer, Direct deposit
Transferencia ACH en la práctica
ACH es un sistema doméstico de Estados Unidos: no existe en México, España ni el resto de Latinoamérica. Su equivalente en México es SPEI, y en la zona euro, las transferencias SEPA. Los pagos ACH estándar suelen liquidarse en uno o dos días hábiles, y existe Same Day ACH para pagos en el mismo día.
Si eres freelance en México, Colombia o Argentina y tu cliente en Estados Unidos solo paga por ACH, puedes abrir una cuenta receptora en dólares con servicios como Wise o Payoneer, que te asignan un número de cuenta y un routing number estadounidenses. Después conviertes o transfieres los fondos a tu banco local, con su comisión y su tipo de cambio.
Fiscalmente, ese cobro sigue siendo un ingreso de tu actividad en tu país. En México lo facturas con un CFDI a cliente extranjero, usando el RFC genérico XEXX010101000, y con IVA a tasa 0 si el servicio cumple los requisitos para considerarse exportado.
Ejemplo
Una desarrolladora de Guadalajara factura 3,000 USD a una startup de Austin con 30 días de plazo y los datos de su cuenta receptora en dólares. El cliente envía el pago por ACH el día 28, el dinero llega dos días hábiles después y ella lo transfiere a su banco en México.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda una transferencia ACH?
El ACH estándar suele liquidarse en uno o dos días hábiles. Same Day ACH puede llegar el mismo día hábil si se envía antes de la hora de corte del banco. Si luego pasas los fondos a México o España, suma el tiempo de esa segunda transferencia.
¿Puedo recibir pagos ACH sin cuenta en Estados Unidos?
Directamente no, porque ACH solo funciona entre cuentas estadounidenses. Necesitas una cuenta receptora en Estados Unidos, por ejemplo de un servicio como Wise o Payoneer, o pedir al cliente una transferencia internacional.
Términos relacionados
- Transferencia internacional Una transferencia internacional es un pago electrónico que se envía de forma individual de un banco a otro de distinto país, normalmente a través de la red SWIFT, y que suele tardar de uno a cinco días hábiles.
- Número de ruta ABA El número de ruta ABA es el código de nueve dígitos que identifica a un banco de Estados Unidos en las transferencias nacionales de ese país.
- Domiciliación de pagos La domiciliación de pagos es el acuerdo por el que un cliente autoriza a un negocio a cargar automáticamente su tarjeta o su cuenta bancaria cada vez que vence una factura.
- Comisión por procesamiento de pagos La comisión por procesamiento de pagos es lo que paga un negocio por aceptar un cobro con tarjeta o en línea, normalmente un porcentaje del importe y, a veces, una cantidad fija por operación.
- Aviso de pago Un aviso de pago es la comunicación que un cliente envía a su proveedor para informarle de que ha realizado un pago y de qué facturas cubre.
- Tipo de cambio El tipo de cambio es el valor de una moneda expresado en otra, por ejemplo cuántos pesos mexicanos o euros vale un dólar estadounidense.
- SPEI El SPEI, o Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios, es el sistema operado por el Banco de México que permite enviar transferencias en pesos entre bancos mexicanos prácticamente en tiempo real, las 24 horas, todos los días del año.
Esta página es solo informativa y no constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Las normas cambian y varían según el lugar, así que consulta a un abogado o contador calificado sobre tu caso.