Definición
Una cuenta de comercio es el acuerdo con un banco o adquirente que permite a un negocio aceptar pagos con tarjeta. Los cobros se abonan primero en esa cuenta tras cada venta y después se transfieren a la cuenta bancaria habitual del negocio. El proveedor puede retener fondos un tiempo para cubrir devoluciones, contracargos y comisiones.
También llamado: Afiliación de comercio, Comercio afiliado, Contrato de TPV, Merchant account
Cuenta de comercio en la práctica
En México se contrata como afiliación de comercio con un banco, que te asigna una terminal punto de venta y, si lo pides, cobro en línea. En España se habla de contrato de TPV físico o virtual con tu banco. Requieren una revisión previa del negocio y pueden ofrecer mejores tarifas a quien cobra mucho con tarjeta, a cambio de cuotas o permanencia.
Los agregadores, como Clip o Mercado Pago en México y SumUp o Stripe en España, te permiten cobrar con tarjeta sin cuenta de comercio propia. Agrupan a muchos negocios bajo una cuenta principal, lo que agiliza el alta, pero puede provocar retenciones o revisiones si la actividad parece inusual.
Sea cual sea tu opción, lee las condiciones sobre reservas, plazos de abono y cancelación, porque deciden cuándo el cobro de tus facturas se convierte en dinero disponible.
Ejemplo
Un taller mecánico de León con un volumen estable de pagos con tarjeta contrata una afiliación directa con su banco, con una comisión por operación menor que la de su antigua terminal de agregador.
Preguntas frecuentes
¿Un pequeño negocio necesita cuenta de comercio propia?
No necesariamente. Muchos cobran con tarjeta mediante un agregador sin abrir su propia afiliación. Una cuenta propia puede compensar cuando el volumen crece y la diferencia de comisión empieza a pesar.
¿Qué es una reserva de fondos?
Un porcentaje de cada cobro que el proveedor retiene durante un periodo para cubrir posibles contracargos y devoluciones. Es habitual en negocios nuevos o de mayor riesgo y se libera de forma escalonada.
Términos relacionados
- Pasarela de pago Una pasarela de pago es el servicio que capta de forma segura los datos de la tarjeta o cuenta de un cliente en internet y los envía a las redes de pago para su autorización.
- Comisión por procesamiento de pagos La comisión por procesamiento de pagos es lo que paga un negocio por aceptar un cobro con tarjeta o en línea, normalmente un porcentaje del importe y, a veces, una cantidad fija por operación.
- Contracargo Un contracargo es la reversión de un pago con tarjeta que inicia el banco del titular después de que el cliente disputa el cargo.
- Reembolso Un reembolso es el dinero que un negocio devuelve a un cliente por un pago ya realizado, total o parcialmente, porque devolvió el producto, canceló un servicio, se le cobró de más o como gesto comercial.
Esta página es solo informativa y no constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Las normas cambian y varían según el lugar, así que consulta a un abogado o contador calificado sobre tu caso.